💰 ISA 만기 자금 연금 전환 핵심 요약
- ① 대상: 의무 가입 기간(3년)을 채운 ISA 만기 해지자
- ② 혜택: 전환 금액의 10% 추가 세액공제 (최대 300만 원)
- ③ 한도: 기존 연금 한도(900만 원)와 별도로 추가 적용
- ④ 기한: 만기일로부터 60일 이내 전환 신청 필수
- ⑤ 바로가기: 만기 해지 및 연금 이체 절차 보기 👇
ISA 계좌를 3년 동안 알뜰살뜰 유지하여 드디어 만기가 다가오셨나요? 축하드립니다. 이제 비과세 혜택으로 불어난 목돈을 찾을 일만 남았는데요. 여기서 많은 분이 “이 돈을 그냥 입출금 통장으로 받아서 쓸까, 아니면 노후 자금으로 굴릴까?”를 고민하십니다.
금융 전문가로서 강력하게 추천하는 방법은 바로 ‘연금 계좌(연금저축/IRP)로의 이체’입니다. 정부가 ISA 만기 자금을 연금으로 옮기는 분들에게만 특별히 ‘보너스 세액공제 혜택’을 주기 때문입니다. 2026년 연말정산에서 남들보다 환급금을 훨씬 더 많이 챙길 수 있는 비법입니다.
이번 3편에서는 ISA 만기 자금을 100% 활용하여 세금을 또 한 번 아끼는 방법과, 구체적인 연금 전환 절차 및 주의사항을 완벽하게 정리해 드립니다.
📢 와이즈허브 ISA 완전 정복 시리즈
아직 ISA 계좌가 없거나, 비과세 한도가 200만 원뿐이라면 아래 글을 먼저 확인하세요!
- 1편 기초 : ISA 장단점 및 2026년 핵심 총정리
- 2편 실전 : 서민형 전환하고 비과세 400만 원 챙기는 법
📚 목차
1. 왜 연금으로 옮겨야 할까? (세액공제 효과)
ISA 만기 해지 자금을 연금저축펀드나 IRP(개인형 퇴직연금)로 이체하면, 이체한 금액의 10%를 세액공제 대상 금액에 추가해 줍니다. (한도 최대 300만 원)
이게 왜 대단한 혜택일까요? 원래 연금 계좌의 세액공제 납입 한도는 연간 900만 원으로 꽉 막혀 있습니다. 하지만 ISA 만기 자금은 이 한도를 뚫고 ‘추가’로 인정해 줍니다. 즉, ‘연금 한도 900만 원 + ISA 추가 한도 300만 원’까지 합쳐서 총 1,200만 원에 대해 세액공제를 받을 수 있는 유일한 기회입니다.
💡 핵심 포인트: 60일의 골든타임
모든 만기 자금이 혜택을 받는 것은 아닙니다. 반드시 ISA 만기일로부터 60일 이내에 연금 계좌로 이체해야만 추가 세액공제가 적용됩니다. 이 기간을 놓치면 일반 입금으로 처리되어 혜택이 사라지니 주의해야 합니다.
최대 300만 원 추가 공제 시뮬레이션
그렇다면 실제로 세금을 얼마나 돌려받게 될까요? ISA 만기 해지 자금 3,000만 원을 연금으로 넘겼을 때를 가정해 보겠습니다. (전환 금액의 10%인 300만 원이 공제 대상이 됨)
| 구분 | 총급여 5,500만 이하 (16.5% 공제) |
총급여 5,500만 초과 (13.2% 공제) |
|---|---|---|
| ISA 추가 공제액 (300만 원 기준) |
495,000원 환급 | 396,000원 환급 |
| 기존 연금 공제액 (900만 원 꽉 채웠을 시) |
1,485,000원 환급 | 1,188,000원 환급 |
| 💰 총 환급액 | 약 198만 원 | 약 158만 원 |
보시다시피, ISA 자금을 옮기는 것만으로 연말정산 때 약 40~50만 원의 ‘보너스 월급’이 생기는 효과가 있습니다. 이 돈을 다시 재투자한다면 복리 효과는 더욱 커집니다.
3. 실전! ISA 만기 해지 및 연금 전환 3단계
“절차가 복잡하지 않을까요?” 걱정하지 마세요. 예전에는 지점을 방문해야 했지만, 지금은 모바일 앱으로 원스톱 처리가 가능합니다. 순서만 잘 지키면 됩니다.
STEP 1. 만기 도래 확인
3년 의무 가입 기간이 지났는지 확인합니다. (만기일 전에는 연금 전환이 불가능하거나 중도 해지로 처리될 수 있음)
STEP 2. 연금 계좌 개설
ISA 만기 해지 자금을 받을 ‘연금저축펀드’ 또는 ‘IRP’ 계좌가 있어야 합니다. (같은 금융사여도 되고, 다른 금융사여도 상관없음)
STEP 3. 전환 신청 (앱)
ISA 계좌 관리 메뉴에서 [만기 자금 연금 전환 신청] 버튼을 누르고, 입금할 연금 계좌번호를 입력하면 끝!
ISA를 먼저 ‘해지’해서 내 입출금 통장으로 돈을 받은 뒤, 내가 직접 연금 계좌로 쏘면 안 됩니다. 반드시 앱 내의 ‘전환(이체) 신청’ 메뉴를 통해 시스템상으로 자금이 이동해야 국세청이 이를 ‘ISA 전환금’으로 인식하여 세액공제를 해줍니다.
내 연금 자산이 잘 모이고 있는지, 혹시 잠자고 있는 연금은 없는지 궁금하시다면 금융감독원에서 운영하는 통합연금포털에서 한눈에 조회해 보세요.
4. 재가입 vs 만기 연장 (어떤 게 유리할까?)
만기가 되었을 때 꼭 연금으로 넘기지 않고, ISA 계좌를 계속 쓰고 싶은 분들도 계실 겁니다. 이때는 ‘재가입(해지 후 신규)’이 유리한지, ‘만기 연장’이 유리한지 따져봐야 합니다.
- 재가입 추천 (일반적): 비과세 한도(200~400만 원)는 계좌 개설 시마다 ‘리셋’됩니다. 따라서 만기 자금을 빼서 연금이나 다른 곳에 쓰고, ISA를 새로 만들면 비과세 혜택을 처음부터 다시 꽉 채워 받을 수 있어 유리합니다.
- 만기 연장 추천 (특수 상황): 현재 보유 중인 주식이나 ETF를 팔고 싶지 않은 경우, 또는 3년 의무 기간을 다시 채우기 부담스러운 경우에는 만기만 연장하여 계좌를 유지할 수 있습니다.
FAQ
Q1. 연금으로 넘긴 돈은 55세까지 못 찾나요?
반은 맞고 반은 틀립니다. 세액공제 혜택을 받은 원금과 수익금은 55세 이후 연금으로 수령해야 절세 효과(저율 과세)가 있습니다. 하지만 부득이한 사유(주택 구입, 요양 등)나 중도 인출이 필요한 경우 뺄 수는 있지만, 이때는 받았던 세제 혜택을 반납(기타소득세 16.5% 부과)해야 하므로 신중해야 합니다.
Q2. 전환 금액 전액을 공제받는 건가요?
아닙니다. 전환한 금액 전체가 아니라, 전환 금액의 10%(최대 300만 원)까지만 세액공제 대상이 됩니다. 예를 들어 3,000만 원을 옮기면 300만 원이 공제되고, 나머지 2,700만 원은 ‘세액공제 받지 않은 원금’으로 분류되어 나중에 인출할 때 세금 부담 없이 꺼낼 수 있는 재원이 됩니다.
Q3. ISA 만기가 지났는데 깜빡하고 방치했습니다. 어떻게 되나요?
만기가 지나도 돈이 사라지지는 않습니다. 다만, 만기일 이후 발생하는 수익에 대해서는 더 이상 비과세 혜택이 적용되지 않고 일반 과세(15.4%)가 됩니다. 따라서 만기가 되었다면 가급적 빨리 해지하여 현금화하거나 연금으로 전환하는 것이 좋습니다.
본 가이드는 2025~2026년 세법 기준을 바탕으로 작성되었습니다. 연금 계좌 이체 시 세액공제 한도 및 세율은 개인의 소득 수준에 따라 달라질 수 있으며, 중도 해지 시 불이익이 발생할 수 있습니다. 자세한 내용은 해당 금융사 상품 설명서를 참고하시기 바랍니다.
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